xinyongka，信用卡哪个银行比较好
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2、最省油的紧凑型车
向社会征求意见7个月后，信用卡整顿新规正式落地。
7月7日， 央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“新规”），全文共八章三十九条，从发卡营销行为、授信管理、分期管理以及消保等多方面对信用卡业务进行了规范。
业内人士指出，近年来，信用卡步入转型深水区，新规的出台某种程度是在加速倒逼信用卡业务变革。
数据显示，截至2021年末，信用卡存量规模已达8亿张。庞大存量的另一面，是增速连年放缓，2021年发卡量增速仅2.85%，增量和增幅连续4年下滑。从信用卡业务实际发展来看，昔日跑马圈地式的高速发展早已一去不复返，市场趋于“饱和”，如何在存量时代找到第二增长曲线是共性问题。此外，业内人士指出，信用卡行业头二十年的粗放发展积累了多重风险，引导行业化解风险、规范发展也是此次新规的一则重要导向。
从新规落地后半月的各行落地情况看，笔者发现大多国有行和部分信用卡业务具备优势的股份行反应较快，不少银行迅速推出诸如清理睡眠卡、规范息费等相关落地措施。但也有部分银行暂无举措。据笔者了解，对信用卡业务竞争力稍有欠缺的部分中小银行来说，要想真正落地执行好新规要求，或更依赖同业和第三方金融科技及咨询公司赋能，这也为相关赛道带来机遇。
深圳华策辉弘科技有限公司（以下简称：华策数科）作为国内大数据分析与应用领域先驱者，通过对AI、区块链和大数据等技术创新，融合金融咨询业务经验打造大数据应用系统和信贷全流程解决方案，在信用卡信贷生命周期的多个场景有广泛应用，也在此次信用卡行业变局中寻到机遇。
信用卡新规下金融科技的七大发力点
华策数科决策分析副总裁刘继颖博士表示，近年来，互联网金融的发展和疫情相继对信用卡行业形成了较大冲击，尤其对缺乏流量与场景的中小银行而言，较为依赖与互金平台的合作。但随着监管趋严，银行与互金平台间的数据互补变得更加规范，此时有大数据能力的金融科技公司将在银行下一阶段开展相关业务时发挥更大作用。
刘博士指出，当下监管对于数据的合规性要求更高，需要像华策这样的金融科技公司，以监管要求的合规、安全方式处理数据，充分挖掘数据洞察力，并通过持牌征信机构将其输出给银行。她进一步说明，华策数科团队和银行合作十余年，在大数据风控和客户经营领域积累的丰富的实践经验，通过内外部数据结合的方式，利用*的预测模型和精细化的客户经营手段，达到决策的科学化、自动化，助力信用卡机构实现数字化转型。
对于此次的信用卡新规，华策数科分析指出，经过梳理发现，新规中涉及的七大领域对金融科技公司而言有较大发力空间，分别为：发卡营销、客户层统一授信、额度动态管理、风险模型、信用卡分期、息费合理定价和催收管理。
存量之争下的额度之战
在曾经信用卡较为激进的增量时代，授信额度是抢占市场规模的一大利器。市场上滥发卡、重复发卡情况突出，授信管控不审慎，导致资源浪费、过度授信等问题突出存在。
“新规”明确指出，设置单一客户总授信额度上限。客户层统一授信的概念再次被强调。
刘博士指出，近年来，从互联网贷款逐步纳入征信，到此次信用卡设置总授信额度上限，监管逐步明确统一授信的概念，以防范多头借贷、以贷养贷的共债风险。在此导向之下，金融科技公司可以如何发力？华策通过三方面衡量和评估合理的授信额度，一是通过量化模型评估客户本身风险，包括征信报告和外部大数据发掘到的风险信号；二是看偿债能力，主要包括收入和资产两个维度；三是信贷需求。
“我们会发现有些客户资质很好，这类用户往往是银行乐意给高额度的，但实际上他们的额度使用率往往较低。相反信贷需求强的客户往往资质一般，虽然他们也有偿还能力和意愿，银行出于审慎的原则对这部分客户的授信额度往偏低，客观上导致单一金融机构的额度授信不能满足他们的资金需要，从而需要通过多家金融机构来融资，间接形成多头借贷。华策在调研中发现，很多用户尤其是男性用户其实并不喜欢持有多张卡片，往往喜欢集中使用一张能够基本满足其信贷需求的主卡进行消费，并且一旦形成使用习惯忠诚度较高。因此，合理评估授信额度在当前存量之争的环境下会有助于银行抢夺那一部分有需求但需求未被合理满足的客户，将其行外信贷余额逐步转移至行内，提升客户消费钱包份额，是信用卡存量经营的重要发力方向之一。” 刘博士指出。
笔者了解到，精细化、动态化的额度管理也是当下信用卡行业升级的一个重要方向，多家银行也瞄准此方向意图发力。某股份行近期与华策数科正在开展关于完善额度管理体系的探索。
据悉，对银行来说，获取新客的成本和难度逐年加大，如何经营好现有客群扩大存量规模是银行信用卡的主要发力思路，而调额则是最为直接有效的手段。但对银行来说，面对宏观经济和疫情等多重不确定因素，如何在保持当前风险水平的前提下，*调额从而实现风险损失节约、额度使用效率、客户价值的全面提升。此时金融科技将有望发挥较大价值。
刘博士介绍，基于华策数科大数据和AI等方面的技术创新，融合咨询团队多年来在国内大型银行咨询项目经验积累，可以为银行提供包括初始额度策略、统一授信策略、贷中额度体系管理框架、贷中额度管理策略等真正全面、千人千面的解决方案，从而帮助那些有一定客户和业务基础的银行短期内达成较好发力，尽早抢占市场和客群。
循环息费尚处“无人区”
除规模外，对信用卡来说，息费是直接影响经营成效的另一重要因素。从新规导向看，促进息费合理下行再次被强调，这对过往习惯粗放经营的金融机构来说，是真正考验经营能力的机遇与挑战。
据笔者了解，近年来，因信用卡步入存量之争，银行间的费率水平整体下行，下调费率已经是“常规操作”，尤其是信用卡分期，七折、五折甚至三折都屡见不鲜。但往往引起投诉纷争较多的并非分期而是循环利率，但金融机构对循环利率的费率调整并不常见。
刘博士指出，“新规”中明确指出需明确息费，事实上近年来信用卡分期息费已经逐步规范和明确，但循环利率对普通用户来说一直较难计算，因为循环利率是复利的概念，每一期结算时都会在本息叠加基础上再计息，对持卡人来说，循环计息往往容易出现费率的争议。而整体行业对循环利率的降息操作较少，相对处于“无人区”，因此这有望成为一个争夺存量客户的有力手段。
她进一步指出，交易户的余额是容易转移的，结清欠款随时可以销户换卡，但循环户的余额相对不那么容易转移，而对高循环客户来说，利率的下调带来的息费优惠效果更加明显，吸引力也会更大。当前市场分期息费打折已成常规操作，此时先推行循环利率的利率优惠的银行将具有先发优势，可以在较短时间内把其他银行的循环资产吸引过来，而用户一旦习惯在一家银行循环贷款，就比较难被同业竞争对手以较小代价转出去，而对银行来说，相较降息带来的有限损失，生息资产余额的增长更具价值，这也是华策判断这一领域银行仍有发力空间的原因。
在此整体思路之下，刘博士表示，华策可以通过金融科技与多年行业经验优势，运用*化的方法，以经营目标为优先级进行整体统筹，考虑各维度约束条件实现复杂问题的科学决策。通过模型的*预测，设计千人千面的差异化定价，实现以量补价效果，从而达到金融机构的业务目标*和持卡人息费负担降低的双赢，进而推动整个信用卡行业的高质量发展。
对于此次的信用卡整顿新规，刘博士认为，“从短期来看，对整个行业都是一次洗牌，那些些能优化风险决策，提供精细化客户运营的银行最终将胜出，而长期来看，对于消费者而言，这种服务水平的提升是很有利的。”
现在汽车真的是快要烂大街了，不管是在城里面还是在农村里，车子都越来越多，以前乡下可能还能看到很多的摩托车、电动车，但随着近两年国产汽车品牌的不断发展以及贷款、提前透支等新消费方式的兴起，车子已经成为了人们出行所必不可少的交通工具，因此，买车这件事也逐渐成为很多家庭里的一项重要议程。而对于那些需要节约过日子的家庭来说，他们买车所看重的点就是车子是否足够省油了，一方面车子买回来最需要经常干的一件事就是给车子加油，而油耗的高低就决定了钱包是要多出去一些还是少出去一些，这可是实打实地与生活紧密相关的。另一方面，油耗的高低也能够让你减少去加油站的频率，这样一来也是能省下不少时间多陪陪家人的，所以，今天咱们就来看看实测最省油的5款紧凑型轿车，其中德系有1款、美系有1款并且夺得了最省油的称号。另外向来以省油著称的日系也不甘示弱，在排名靠前的5款车型中就有3款是日系，因此，日系车仍是省油榜里*的赢家，也可以说是笑到了最后。不过从美系车夺得最省油第一名桂冠后我们也发现，其实当今的日系也并非是最省油，像美系车就完全有实力做的很省油，也可以说是颠覆我们的认知了。下面，想买车的朋友们赶紧来看下吧。
第五名，本田锋范
实测百公里油耗成绩：5.7L
测试车型：2015款 1.5L CVT旗舰版
作为买发动机送车的汽车品牌，本田可谓是赢得了国内无数消费者的喜爱，而这台锋范也可以说是不输飞度的*深受消费者喜爱、能见度很高的车型。油耗方面，既然是本田出品自然也是不会太差。动力端锋范所搭载的1.5L自然吸气发动机配备了本田*的Earth Dreams Technology（地球梦技术），有了气门升程、缸内直喷以及发动机启停等技术的帮助，新车在燃油经济性方面大有可为。在保证提供了*功率131马力以及155牛·米*扭矩的前提下，锋范实测的百公里油耗仅为5.7L，通过发动机启停与eco驾驶模式的互帮互助，锋范在104.8公里的测试中只消耗了5.98升燃油，也就是说百公里油耗真的只有5.7升，而与这一油耗最近的车型是宝马旗下的i8。不得不说，本田在发动机省油方面的造诣真挺高的，让人不得不竖起大拇指。
第四名，大众朗逸
实测百公里油耗成绩：5.28L
测试车型：2015款 1.2TSI DSG蓝驱技术版
其实对于大众这家汽车集团，我始终都是比较认可的。要知道，当全世界的车企都在疯狂研发新能源汽车的时候，有两个品牌却好像不以为然。一个是我钟爱的马自达，他们坚信传统发动机的潜力尚未挖掘殆尽，于是默默的把汽柴油发动机又好好设计了一遍，就是我们现在见到的\"创驰蓝天\"技术，动力很棒、油耗很低、压缩比惊人；另一个就是大众，德国人的思路完全不一样，他们一门心思的在搞小排量发动机，目的也很明确：先通过欧盟变态的排放标准，保证低油耗，还不能丢失驾驶乐趣。所以，安在大众朗逸上面的这台1.2T发动机就真的做到了。*功率110马力（81kW），*扭矩200牛·米，没错，这就是这台1.2T发动机不那么亮眼的动力参数，但油耗真的也刷新着下限。通过实测，由于采用了DSG双离合变速箱，所以朗逸1.2T车型在油耗表现上还是给足了人惊喜。在历经了多种路况之后的，我曾经驾驶着这台车行驶了大概101公里左右，平均时速控制在30km/h上下，最终其百公里油耗竟然还不到5.3L，要知道这个油耗，就是同级别混合动力车在相同路况下也很难达到！因此，你说真的只有日系车省油？我想大众第一个不答应，要不然人朗逸也不会年年都拿销量*，你们说是不是这个理。
第三名，雷克萨斯CT
实测百公里油耗成绩：5.26L
测试车型：2012款 CT200h 豪华版
作为丰田高端豪华品牌雷克萨斯旗下的*混合动力车，要承认拿它和锋范、朗逸这样的纯汽油车相比确实是有些胜之不武，但事实就是事实，而且国家也并没有把混合动力车型给归类到新能源汽车里面，因此混合动力车也是会与纯汽油车产生竞争关系的，这点大家要知晓。那在这台雷克萨斯CT200h车型上为什么会有如此低的油耗表现呢？首先，丰田为CT200h使用了一台1.8升阿特金森循环（普通发动机都是奥拓循环）汽油发动机，虽然也是四个冲程，但由于采用了独特而复杂的连杆机构，它的活塞在压缩行程和做功行程当中的移动距离是不一样的。它的压缩比高达13:1，对比一下马自达大力宣传的创驰蓝天技术发动机，压缩比是14:1，普通家用车汽油机则要低于10：1。看到这些眼花缭乱的技术设计是不是都快懵了？的确，前面所说到的这些都与性能无关，而丰田这样做也只为了一个*目标：省油。通过具体的实测，行驶总里程104.1公里，刨除上下高速进出加油站的路程，差不多有100公里的纯高速路况，消耗燃油6.26升，这样算下来满载情况下，高速路况的油耗为：5.26L升/百公里。而最重要的，则是这台阿特金森循环发动机在行驶过程中展示了常用转速区间（120km/h时2500rpm）强大的节油能力，所以，这个数字真的可以说是足够*。
第二名，丰田雷凌
实测百公里油耗成绩：4.1L
测试车型：2016款 双擎 1.8H V CVT豪华版
丰田双擎的名号我想再不用我来过多铺陈，毕竟就想那句俗话说的：这世上只有两种混合动力，一种叫丰田混动，另一种叫别人家的混动，可见丰田在混合动力领域的造诣之深。而这台雷凌双擎其实也就是美版的卡罗拉，丰田将它交由广汽丰田投产，而广丰也是不辱使命，同样是双擎，广汽丰田投产的雷凌就是要比一汽丰田投产的卡罗拉要更省油，所以这也是见真章的时刻。具体来看，雷凌双擎配备1.8L阿特金森发动机，发动机型号为8ZR-FXE，*功率99马力/5200rpm，*扭矩142N·m/4000rpm，相比同排量的奥托循环发动机来说，低扭稍弱一些，但更省油。而电动机扭力充沛的特性正好弥补了发动机的短板，同时满足动力和低油耗的需求。油耗方面，雷凌双擎的官方油耗数据为4.2L/100公里，但面对拥堵路况，雷凌双擎能否保持淡定呢？通过实测，我们一共开着它行驶了101.3公里，平均时速28km/h，消耗燃油4.12升，实测所得平均油耗为4.1L/100km。行车电脑显示成绩为24.6km/L，换算过来也跟实测所得成绩相符，甚至还比官方数据4.2L还要低，真的不错了。此外，4.1L/100km的油耗成绩和普通版雷凌1.8L CVT车型的7.8L相比，也接近省了一半，因此油耗的幅度空间还是很可观的，值得购买。
第一名，别克 VELITE 5
实测百公里油耗成绩：4.05L
测试车型：2017款 时尚增程型
这最后*，也就是实测油耗数据*位的选手就要属于这台别克 VELITE 5车型了。可能大家听到这款车的名字时都会感到有些许的陌生，的确，VELITE 5的上市时间并不久，还一年都不到，因此大家都很难想象它居然能够超越大众的小排量涡轮增压技术、丰田双擎技术，但事实却又由不得我们不信。通过实测，我们在车辆没有剩余纯电续航的情况下进行油耗测试，最终成绩为4.05L/100km，成绩非常不错，同时，34L的油箱也保证了车辆即使在无电状态下的续航也足以胜任日常使用，甚至能带你跑一次小长途，无论是纯电续航里程及最终油耗都没有让人失望。因此，总的来说VELITE 5混动的性能和油耗方面的实力表现确实都能让人感到满意。不过它在价格方面相比于如今市场上不少中国品牌产品还是要高出一些，和双擎车型相比价格也略贵，所以销量的上涨估计得有一段时间才行。但也要看到，23万的价格也已经是目前能买到相对比较便宜的合资品牌混合动力车型了，凭借良好的驾驶质感及整体*的成绩表现，再配合国家政策的扶持，相信应该会有不少消费者会慢慢愿意尝试的。总之，这款VELITE 5的油耗表现着实不高，令人惊叹。
好了，以上就是实测最省油的5款紧凑型车，不知道看完之后的你们有什么想说的想问的呢？如果有，那就下方评论留言吧，咱们大家一起来交流探讨下，学习学习。
注：数据来源于汽车之家《专业测评中心》油耗测试排名
注：配图来自网络，权利归原作者所有，一并感谢！
一、信用卡逾期多久会上征信黑名单
信用卡逾期一般90天以上才会上征信黑名单;
信用卡逾期后肯定是会影响到个人征信的，如果个人征信不良，那会影响以后的贷款，特别是有打算贷款买房或买车的朋友，基本上是不可能的了，所以建议大家一定要避免信用卡逾期的情况。
如果逾期非常严重还可能会上征信的黑名单，上黑名单后的后果就是限制高消费，限制坐飞机等，上征信黑名单比短期的逾期上征信会更加的严重，一般短期的逾期五年以后就会恢复征信，而上黑名单了就不好说了。
二、信用卡逾期三个月需要承担什么责任
1、民事责任
信用卡逾期一般只需要负民事责任，这只限制于小金额短时间的逾期，这样的情况下我们只需要尽快的将欠款还清即可，值得注意的是产生的利息也应该一并还清，否则就需要承担更加严重的后果了。
2、刑事责任
信用卡逾期需要承担刑事责任的话，说明信用卡逾期的金额可能超过了一万元，经过银行多次催收还不还清的，那么就可能会被认定为恶意逾期，一旦被银行起诉，那么可能构成信用卡诈骗罪，这就是需要承担刑事责任了。
经济导报
随着上市银行2021年年报的公布，大家比较关注的银行信用卡成绩单也逐渐揭晓。
经济导报
那么，去年各银行在信用卡方面表现如何？谁又更胜一筹？
工商银行发卡最多
发卡规模是衡量信用卡业务的重要指标之一。
经济导报
工商银行累计发卡量依旧位列各大银行之首。其年报显示，2021年末，银行卡发卡量11.69亿张，比上年末增加4170万张，其中借记卡10.06亿张，信用卡1.63亿张。工商银行信用卡数量的增长幅度（1.87%）放缓，位于各银行之后。
在股份制银行中，招商银行以10241.6万张发卡量位居首位，中信银行以10132.39万张发卡量紧随其后。
累计发卡量增速最快的是渤海银行，增速为69.47%，它的发卡量在15家银行中较低，为0.09亿张。
从发卡量增长率来看，15家银行发卡量增速普遍放缓，大部分未超10%。渤海银行、恒丰银行、邮储银行3家银行增速超过10%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行、浙商银行、工商银行都没超过3%。
招商银行消费额度*
从信用卡消费金额看，招商银行是名副其实的第一名，是15家银行中*超过4万亿的银行。
“招商银行信用卡确实使用感受比较好，有很多优惠活动，之前周三不少商户有使用招行信用卡消费半价的活动，现在又有一个天天5折活动，很划算。”一位招商银行信用卡用户告诉经济导报
此外，建设银行、交通银行、平安银行信用卡消费金额介于3万亿至4万亿之间，工商银行信用卡消费金额介于2万亿至3万亿之间，信用卡消费金额2万亿之下的有中国银行、邮储银行、浙商银行。
值得注意的是，恒丰银行的信用卡消费金额增速第一，为实现53.08%，这与其信用卡发卡量快速增长不无关系。
与此同时，民生银行、中信银行和邮储银行的信用卡消费金额实现了超过14%的增长。本身信用卡消费金额基数颇高的招商银行、平安银行增速也较快，分别为9.73%、9.8%。
建设银行透支余额最多
从信用卡透支余额方面看，建设银行最多，为8962.22亿元，遥遥领先其他国有五大行，连续5年稳坐行业第一的“宝座”。2021年，建设银行发卡量为1.47亿元，仅次于工商银行。
与建设银行一样，信用卡透支余额突破8000亿元的还有招商银行，为8403.01亿元。经济导报
同时，信用卡透支余额增速方面，邮储银行较上年增长20.9%，农业银行、招商银行、平安银行均实现两位数增长。农业银行信用卡透支额近年来确实增长较快，从2018年的3807.19亿增加至6267.83亿，四年增加近2500亿元。
优化信用卡客群结构
经济导报
当前信用卡从增量市场逐步转向了存量市场，而转型的难点在于如何激活存量用户，精细化运营成为各发卡行的发力点。从2021年银行信用卡的布局看，年轻客群和“新市民”群体成为银行发力的重点之一。
光大银行副行长齐晔在业绩发布会上表示，2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升，线上交易量同比增长超40%，“我行进一步聚焦优质消费客群，迭代升级重点产品，完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提升获客、活客质效。”
与此同时，各家银行持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。随着存量竞争加剧，挖掘存量用户，优化客群结构成为了信用卡业务转型的关键。
“目前已对信用卡客群质量进行大幅调整。”招商银行副行长汪建中在业绩会上表示，招商银行对一部分客群实行低价政策，利率从6%到9%不等，并取得了一定的成效。
工商银行在年报中称，加快工银e生活平台建设，推进“信用卡+数字人民币”融合创新。
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